• 金融案例│投保个人贷款保证保险约定的违约金可否调整?

  • 发布日期:2019-11-19 08:44   来源:未知   阅读:

2014年7月,汪某与南京某银行签订一份《个人担保借款合同》,约定汪某向银行行贷款15万元,用途为购买家电,期限为36个月,利率为浮动利率,以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%,还款方式为按月分期还款。

2014年7月23日,汪某向某保险公司投保个人贷款保证保险,签订一份《个人消费信贷保证保险保险单》。

投保人为汪某,被保险人为银行;保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止;保费缴纳方式为每月缴费,月保费率为1.7%(保险费为2550元),缴费36个月;投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含),保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔,理赔后投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费,从保险人理赔当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还上述全部款项的,则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人理赔当日开始计算,按每日千分之一,向保险人缴纳违约金。

2014年7月24日,银行行向汪某发放贷款15万元。此后,汪某按约还本付息并支付保费。自2016年9月24日起,汪某再未偿还借款本息并支付保费。2016年12月13日,某保险公司赔偿南京某银行保险金50726.71元,金算盘高手论坛俄准新娘抛尸野外FBI从一张肯德基小票。银行出具《代偿债务确认书》。

2019年3月4日,某保险公司诉至南京市六合区人民法院,认为汪某违反了保险合同约定,应当承担违约责任,请求判令汪某支付理赔款50726.71元、保费8785.48元以及违约金(以50726.71元为基数,自2016年12月13日起至实际给付之日止,按年利率24%计算)。汪某认为,现场报码现场开奖上海凡斯环保可,相较于承保的标的金额,某保险公司收取的保费过高,双方约定的违约金亦过高,应予调减。

二审法院经审理认为:汪某与南京某银行签订的借款合同、与某保险公司签订的保证保险合同均系当事人的真实意思表示,内容不违反法律、行政法规的强制性规定,应认定为合法有效,各方均应按约履行合同义务。

汪某为了获取银行贷款,向某保险公司投保保证保险,双方约定汪某按月向保险公司交纳保费,在汪某未能按借款合同约定履行还款义务时,由保险公司向银行赔偿保险金,汪某应向保险公司支付理赔款及所欠保费。汪某逾期偿还银行的贷款本息后,保险公司赔偿银行保险金50726.71元,系按照保证保险合同约定履行合同义务的行为,其有权依据保险合同的约定要求汪某支付该理赔款及所欠保费。

法院同时认为,保险合同约定的违约金过分高于保险公司损失的,投保人有权请求调减。

本案中,虽然双方约定以欠款总额为基数按照日利率千分之一计算,保险公司主张以理赔款为基数按照年利率24%计算,低于双方约定的违约金,但在保险公司关于理赔款及保费的诉请已得到支持的情况下,汪某未按约给付前述款项给保险公司造成的损失主要是资金占用期间的利息损失,故保险公司主张的违约金仍过分高于其损失,依据合同法第114条的规定,应予调减。

近年来,随着国家一系列鼓励消费政策的出台、银行消费信贷政策的调整,大量消费者纷纷采用消费信贷方式购车购房。针对市场需求,某保险公司设立了消费贷款保证保险业务,极大地分散了银行的经营风险。

但在保证保险快速发展的同时,也出现了许多问题:一方面,由于我国信用体系的不健全、诚信严重缺失等方面的原因,投保人(债务人)恶意骗取贷款、逃废债务的情况屡见不鲜,某保险公司经营风险急剧增加;另一方面,某保险公司为了规避经营风险,向投保人收取高额保费,并在保险条款中设置了较为苛刻的违约金条款,变相增加了消费者的融资成本。

本案中,某保险公司在汪某逾期还贷后向银行赔偿了保险金,履行了保险合同约定,汪某没有向某保险公司支付理赔款及保费,已构成违约,应当承担违约责任。但汪某与某保险公司约定的违约金高达日利率千分之一,明显背离了某保险公司的实际损失,汪某请求予以调减,符合法律规定,对此应予支持。

本案的处理结果,有助于消费者树立诚信意识,按照合同约定全面履行义务,也提醒保险公司在开展保证保险业务时加强风险防控,进一步降低消费者的融资成本,更好地为实体经济服务。